记者 | 曾仰琳　

　　随着首家民营银行——辽宁振兴银行公布2022年半年报，民营银行中报季拉开帷幕。

　　2021年5月至9月，辽宁振兴银行经历了高层“大换血”，行长王峰、行长助理陈晓东、风险总监秦晴、内审部门负责人徐国华、董事长文远华的任职资格先后获批。与此同时，2022年4月，小赢科技斥资3.15亿元间接持股辽宁振兴银行。

　　界面新闻注意到，这是辽宁振兴银行2017年开业以来发布的首份中报。新一届管理层上任、小赢科技间接持股后，该行交出一份怎样的“成绩单”？

　　资产负债表为何“缩表”？

　　从资产负债规模来看，2022年上半年，辽宁振兴银行总资产和总负债双双“缩表”。

　　数据显示，截至2022年6月末，该行总资产为256.48亿元，同比减少5.05亿元，降幅为1.93%，其中，贷款总额同比增长8.99%至178.59亿元；总负债为2236.86亿元，同比减少5.80亿元，降幅为2.39%，其中，存款总额同比下降5.4%至196.42亿元。

　　界面新闻剖析该行资产负债表发现，该行总资产有所下降，主要是因为债券投资和其他债权投资两项数据较上年同期大幅“缩水”，其中，债权投资同比减少约9.33亿元，其他债权投资同比减少约3.34亿元。该行总负债同比下降，则主要是由于存款总额大幅减少约11.22亿元。

　　图片来源：辽宁振兴银行2022年半年报。

　　对于资产负债表“缩表”的原因，辽宁振兴银行回应界面新闻称：“我行2022年6月末资产负债总额与去年同期相比略有减少，主要由于负债规模的下降，但我行资产结构相对更加合理，资产负债匹配程度更高，资金使用效率大幅提升。负债规模方面，我行互联网存款规模减少，公司结算类存款规模增加，负债结构得到优化，稳定性进一步增强。”

　　界面新闻关注到，2021年1月，互联网存款新规出台，该规定明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。民营银行此前是互联网存款产品的主力之一，新规的出台也导致了多家民营银行揽储承压。

　　以民营银行2021年业绩数据为例，共有4家银行存款余额较上年末有所下滑，分别为福建华通银行、辽宁振兴银行、安徽新安银行、重庆富民银行。

　　从辽宁振兴银行公布的一季报来看，该行上半年的存款下滑也主要集中在一季度，即在互联网新规出台后。数据显示，截至2022年一季末，该行存款总额同比减少约8.80亿元至205.55亿元，降幅为4.11%。

　　对于存款下降的应对措施，辽宁振兴银行方面表示，该行将通过深入“本地嵌入场景”，努力提升自营及本地负债能力。通过业务模式创新、渠道自营能力建设和客户服务质量的提升，进一步立足于本地市场，并深入本地生产、生活、服务等垂直细分行领域，结合该行账户的支付、结算、财富等功能为场景端赋能，探索基于场景项下的交易型、结算型负债模式，构建多元化负债来源和本地存款可持续发展能力。

　　在资产质量方面，该行上半年同比有所改善，不良贷款率下降2.62个百分点至1.35%，拨备覆盖率提升10.76个百分点至155.46%。

　　盈利能力表现如何？

　　从盈利能力来看，上半年辽宁振兴银行的业绩数据颇为亮眼。

　　财报显示，上半年，该行实现营收4.24亿元，抖客网，同比增长7.47%；净利润同比增长176.52%至0.41亿元。从三项盈利指标来看，资产收益率、资本收益率分别为0.31%、4.24%，增幅分别为0.02个百分点和2.66个百分点；成本收入比为25.64%，同比下降8.57个百分点。

　　“我行2022年上半年营收及净利润的增长主要源于利差的扩大，利差同比增加0.33个百分点，使利息净收入（即利息收入减去利息支出）增长较快，同比增加约3660万元。“辽宁振兴银行相关人士指出。

　　图片来源：辽宁振兴银行2022年半年报。

　　从辽宁振兴银行的利润表来看，其营业收入主要依赖利息净收入。上半年该行利息净收入为4.56亿元，甚至超过其营业收入，“拖后腿”的是该行的中间业务收入，其手续费及佣金净收入为-0.45亿元。

　　从过往的年报来看，辽宁振兴银行仅2018年手续费及佣金净收入为正数，随后，手续费及佣金净收入均为负值，2019年至2021年，其手续费及佣金净收入分别为-0.97亿元、-0.57亿元和-0.78亿元。

　　对于手续费及佣金净收入为负数的原因，辽宁振兴银行并未正面回应。

　　小赢科技间接持股有何影响？

　　公开信息显示，辽宁振兴银行是经监管机构批准设立的民营银行，也是辽宁省首家民营银行，总部位于辽宁省沈阳市，于2017年9月28日注册成立，并于当年11月24日正式对外营业。

　　该行注册资本20亿元，股东包括沈阳荣盛中天实业有限公司、沈阳天新浩科技有限公司（持股28%）、沈阳启源工业泵研究所有限公司（持股22.5%）、沈阳金联邦医疗器械有限公司（持股9.75%）、沈阳智通融网络科技有限公司（持股9.75%）。

　　值得一提的是，2022年4月，小赢科技对外披露，该公司于2021年第四季度投资3.15亿元人民币，间接持有辽宁振兴银行的股份。具体来看，小赢科技收购了辽宁振兴银行第二大股东——沈阳天新浩科技有限公司45%的股份，按该公司持有辽宁振兴银行的股权推算，小赢科技间接持有该行12.6%的股份。

　　对于小赢科技间接持股对该行盈利能力的影响，辽宁振兴银行回应称，“辽宁振兴银行致力于成为普惠金融行业解决方案的提供者，愿意与有丰富金融科技经验和普惠金融服务能力的机构合规开展业务合作，小赢间接持有股权对我行进一步发展普惠金融业务具有积极意义。”

　　此前，小赢科技创始人、董事长兼CEO唐越在2021年财报中表示，“我们正在探索与振兴银行合作的机会，以更好地服务中小企业，我们相信，凭借我们在技术和风险管理能力方面的优势，与振兴银行的合作可以为中小企业带来更多可能。我们的业务将共同赋能和支持中国经济的发展。”

　　界面新闻从业内了解到，双方的合作模式可能更类似于助贷业务，而非联合贷款模式，即小赢科技给辽宁振兴银行提供技术风控以及流量的支持，把流量导给辽宁振兴银行做助贷业务。

　　“小赢科技更多是看中民营银行这块牌照。”一位民营银行从业者直言，相较于金融科技平台，股东方不包含互联网巨头的民营银行在流量方面优势较弱。与此同时，对科技公司而言，金融牌照的重要性愈发凸显。